Беспроцентный кредит: как взять и не прогадать

Кредитные карты активно вытесняют с рынка потребительские кредиты. В борьбе за клиентов банки предлагают всё больше разновидностей продуктов. Беспроцентный кредит, а точнее кредит с грейс-периодом, стал новой фишкой банкиров.

Данный тип кредита предусматривает беспроцентный период использования или, на профессиональном языке, грейс-период. В среднем по стране в 2019 году он составляет два месяца. Хотя существуют карты, по которым он достигает 240 дней.

Однако как и у любого банковского продукта кредитные карты с беспроцентным (льготным) периодом имеют свои плюсы и недостатки.

Что должен знать заёмщик при обращении за данным банковским продуктом, чтобы остаться “в плюсе”? Попробуем ответить на этот вопрос в статье.

 

Достоинства кредитной карты с льготным периодом

Преимуществами карты перед привычным потребительским кредитом очевидны:

• Оперативность зачисления займа.

• Многократное возобновление кредитной линии.

• Большой выбор тарифных планов.

• Универсальность применения.

Изучить многообразные предложения банков следует заранее и чрезвычайно внимательно.

Порядок подачи заявки на выпуск кредитной карты

Для того чтобы получить кредитную карту на выгодных условиях необходимо грамотно подойти к процедуре её оформления. Для этого стоит изучить почему банки могут отказать в кредите, а также что влияет на величину платежа по кредиту.

Необходимо подготовить и подать анкету-заявление в кредитную организацию. Сделать это можно в ближайшем отделении или онлайн.

После предварительного одобрения, срок ожидания которого составляет от нескольких минут до двух дней, потенциальному клиенту нужно представить пакет документов. Его состав зависит от типа получаемой карты и желаемого лимита кредитования, а также кредитного учреждения.

Ряд банков предлагает визит менеджера в согласованный срок на квартиру или в офис, где тот сфотографирует заёмщика с развёрнутым паспортом в руках и снимет копию ещё одного документа на выбор (свидетельство соцстраха, военный билет, права).

Одновременно такое посещение позволяет визуально фиксировать факт проживания в квартире или трудоустройства.

Если у Вас есть проблемы с кредитной историей, банк скорей всего решит Вам отказать в выдаче такой карты. Однако кредитную историю можно и исправить. Об этом читайте здесь.

Документы для получения кредитной карты

Крупные классические банки при оформлении карт, предоставляющих беспроцентный кредит, часто требуют от клиента на этом этапе личного посещения офиса, где необходимо предоставить:

• Паспорт.

• Свидетельство социального страхования (СНИЛС – Страховой номер индивидуального лицевого счёта в системе Пенсионного страхования).

• Справку 2-НДФЛ с места работы (если вы работаете по найму).

• Водительское удостоверение (иногда, при наличии).

Микрофинансовые организации вообще ограничиваются фотографией с развёрнутым паспортом в руках, которую клиент может сделать самостоятельно.

Понятно, что чем меньше документов предоставляется, чем ниже возможность анализа финансовой состоятельности заёмщика, тем на меньший лимит кредитования он может рассчитывать.

В таблице приведены документы, которые запрашивают банки для оформления карт, позволяющих получить беспроцентный кредит, на начало 2020 года.

Банк / Карта	Условия выдачи
Русский стандарт / Platinum 100	Подтверждение дохода не требуется
Альфа-Банк / 100 дней без процентов	Подтверждение дохода не требуется
ВТБ / Мультикарта	Справка 2-НДФЛ / Справка по форме банка / Справка из ПФР
Райффайзенбанк 110 дней	Подтверждение дохода не требуется
МТС-Банк / МТС Cashback	Подтверждение дохода не требуется
Почта Банк / Элемент 120	Подтверждение дохода не требуется
Московский кредитный банк / Можно больше	Подтверждение дохода не требуется
Росбанк / #120подноль	Справка 2-НДФЛ / Справка по форме банка / Справка из ПФР

Выдача и активация карты

Если кредитная организация приняла положительное решение о выдаче карты, то банк приглашает заёмщика в офис для подписания документов, после чего он отправляет заказ на её изготовление.

Этот период занимает от двух до семи дней в зависимости от удалённости ближайшего процессингового центра. Некоторые банки предлагают к моментальной выдаче не именные карты. На них нет имени владельца, а нанесено абстрактное «CLIENT ***BANKA».

Недостатки кредитной карты с льготным периодом

Итак, такое вид карты можно получить моментально и достаточно широко использовать в быту. Но у неё есть ряд недостатков. Некоторые из них приведены ниже

Недостатки кредитной карты:

• они менее защищены от злоумышленников;

• работодатели не перечисляют на такие карты зарплаты и аналогичные платежи по оплате труда;

• возврат после окончания льготного периода потребует значительных затрат, так как процент при этом будет гораздо выше, чем по потребительским кредитам;

• зачастую появляются затраты, связанные содержанием самой карты, а также смс-информирования по ней;

• возникает острая необходимость следить за сроками льготного кредитного периода

Удобно или нет это заёмщику, он решает самостоятельно.

Некоторые кредитные организации высылают карты по почте или доставляют специальным курьером по выбранному адресу. Любую карту нужно активировать. Сделать это можно в отделении, по телефону или через банкомат – варианты различны.

Кредитный лимит

Эта сумма, которая доступна конкретному заёмщику и рассчитана для него индивидуально по внутренним стандартам банка.

Так например, школьный учитель в провинции может быть ограничен тремя тысячами рублей, а топ-менеджер коммерческой компании в Москве – одним миллионом.

Этот лимит может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке, он может увеличивать или уменьшать его в зависимости от исполнения заёмщиком финансовой дисциплины.

Однако в любом случае есть ограничения по максимальной сумме, которую можно взять в кредит.

Банки, выпускающие карты с грейс-периодом	Кредитный лимит, рублей
УБРиР	300 000
МТС-Банк	300 000
Русский стандарт	300 000
Альфа-Банк	500 000
Райффайзенбанк	600 000
Московский кредитный банк	800 000
Росбанк	1 000 000
ВТБ	1 000 000
Почта Банк	1 500 000

Использовать средства банка можно неоднократно. Это значит, что после внесения истраченных средств ими вновь можно пользоваться в полном объёме. За это подобные кредиты называют «револьверными».

Грейс-период

И держателя такого вида карт часто возникают вопросы. Что такое грейс-период? Как работает грейс-период? В чем заключается заинтересованность банков в выдаче карт, позволяющих получить беспроцентный кредит?

Давайте разбираться по порядку. 

Все понимают, что за расходование средств, полученных от банка в кредит, он взимает соответствующий процент.

Однако, оказывается, существуют банковские карты, по которым предоставляется льготный период и, если заемщик выполнил все требования, то пользование банковским капиталом будет для него бесплатным.

В настоящее время практически у всех кредитных организаций существуют карты такого типа.

Грейс-период – срок, когда проценты за использование заёмных средств не начисляются и, соответственно, плата не взимается, или же процент за этот период существенно ниже.

Как было упомянуто, средняя в России продолжительность этого периода составляет 50-60 дней. Известно предложение от одного банка, согласно которого беспроцентный интервал достигает 2 лет (730 дней).

Но у всех кредитных организаций существует важное ограничение: расплачиваться такими картами можно только за покупки. Наличные средства снять с неё нельзя или технически, или только с высокой комиссией и начислением процентов на задолженность с момента совершения этой операции.

Главным условием бесплатного использования заёмных средств является уплата долга до завершения грейс-периода.

После окончания грейс-периода ставки по таком кредиту превышают проценты по потребительским кредитам.

Принцип использования кредитных карт с беспроцентным (льготным) периодом

Суть использования кредитных карт с беспроцентным периодом представлена на рисунке.

Следует обратить внимание, что льготный период не связан на прямую с датами покупки.

Например, Вы оформили карту 6 января. Льготный период на ней составляет 45 дней. Таким образом, именно с 6 января и начинается расчетный период по Вашей карте. В течение этого периода Вы совершаете несколько покупок ко карте 16 января и 5 февраля. Следовательно, после первой покупки до конца расчетного периода остается 35 дней, а после второй – только 1 день.

На конец дня 5 февраля банк определяет Вашу задолженность, которую Вы должны погасить в течение 14 дней (45 дней – 31 день). После этого наступает период начисления процентов.

Необходимо обратить внимание, что за каждый день просрочки платежа будет начисляться процент на остаток задолженности:

где X – это ежедневно начисляемый процент по кредиту, Y – это сумма просроченной задолженности, % – это процент по кредиту.

Пример расчета переплаты в случае оплаты после окончания льготного периода

Например, Вы оформили кредитную карту с 45-дневным льготным периодом и ставкой 25%. 16 числа Вы совершили покупку на 30000 рублей, а 5 числа следующего месяца – ещё на 15000.В льготный период погашения Вы вернули кредит на сумму 20000 рублей. Это значит, что на момент окончания вашего льготного периода образовалась задолженность в 25000. Таким образом, до момента погашения кредита за каждый день просрочки Вам процент. Например, Вы частично погасили задолженность в размере 5000 через пять дней после окончания льготного периода. Оставшиеся 20000 Вы оплатили еще через 5 дней. Тогда ваша переплата составит:

Чем выше сумма задолженности, просрочка платежа и процентная ставка, тем больше будет составлять Ваша переплата – доход банка.

Таким образом, в связи с тем что проценты по такого рода картам достаточно высоки, то возникает необходимость строго следить за просроченной задолженностью.

А главным условием бесплатного использования заёмных средств является уплата долга до завершения грейс-периода.

Санкции за просрочку платежа

Когда истекает льготный период, заём становится платным. В соглашении с банком оговорены сроки возврата кредита: частями или единовременно всей суммы. Если заёмщик нарушает сроки исполнения платежей, банк применит к нему финансовые санкции: наложит штраф и (или) начислит пени.

Это может быть фиксированная сумма, например, 500 рублей за первый случай, 1000 рублей за второй и так далее. Другой вариант – начисление дополнительных процентов к сумме задолженности в пределах 0,1-3,0% за каждый день просрочки. Может быть использован повышенный процент, начисляемый только на сумму не внесённого платежа.

Таким образом, получить бесплатный, беспроцентный кредит сроком до 60 дней и выше возможно, но использовать деньги можно только для покупки вещей или услуг. Снять наличные не получится или придется заплатить за это достаточно много, а нарушение платёжной дисциплины обойдётся дорого.

Лучшие банковские продукты с позиции льготного периода

Банки, выпускающие карты с грейс- периодом / Название карты	Льготный период, дней	Процент после грейс-периода / Стоимость обслуживания карты
УБРиР 240 дней без процентов	240	1) 30,5% 2) бесплатно при оплате по карте покупок на сумму от 60000 ₽ в месяц, в обратном случае – 599 ₽ в месяц
Московский кредитный банк Можно больше	123	1) 21%-34% 2) 499 ₽ в год или бесплатно, если траты больше 120000 ₽ в год
Росбанк #120подноль	120	1) 25,9% 2) 79 ₽ в месяц, если траты более 15000, то бесплатно
Почта Банк Элемент 120	120	1) 17,9% 2) 1200 ₽ в год (первый год –  бесплатно)
МТС-Банк МТС Cashback	111	1) 11,9–25,9% 2) 299 ₽ за выпуск, обслуживание бесплатное
Райффайзенбанк 110 дней	110	1) 26,5–49% 2) бесплатно
ВТБ Мультикарта	101	1) 29-29,5% 2) бесплатно при покупках по карте на сумму от 5000 ₽ в месяц, в обратном случае – 249 ₽ в месяц
Альфа-Банк 100 дней без процентов	100	1) 11,99%-29,7% 2) 590 ₽ в год
Русский стандарт Platinum 100	100	1) 21,9% 2) 1190 ₽ в год

В чем выгода банков при выдаче карт с беспроцентным периодом

Казалось бы, для чего банкам давать деньги в займы бесплатно. Но необходимо помнить, что “бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Что же получает банк взамен?

• борьба за клиентов заставляет формировать новые банковские продукты

Придя в кредитную организацию в погоне получить бесплатный, беспроцентный кредит, вполне вероятно, Вы станете клиентом банка в долгосрочном периоде. Банк будет пытаться продать Вам еще какой-нибудь продукт.

• проценты начисляемые по картам с грейс-периодом очень высок

Таким образом, при просрочке возврата банк возьмет с Вас по повышенным расценкам.

Как показывает практика, люди зачастую платят позже срока. Отсюда у банка возникает доход. Кроме того, по таким картам зачастую есть еще дополнительные платежи – это плата за оформление или смс-оповещение.

Лайфхак, как заработать на кредитной карте с грейс-периодом

Как правило, кредитные карты с беспроцентным периодом подразумевают оплату товаров, услуг и т.д. в кредит.

Однако в настоящее время ряд банков разрешают снятие наличных с карты, но в этом случае процент комиссии достаточно высок.

Однако, всё-таки можно получить выгоду от использования такой кредитной карты. Правда не очень большую.

Например, Вы в течение месяца по свой дебетовой (например, зарплатной карте) совершаете покупок на 50000 рублей. Можно эти покупки оплачивать с кредитной карты в течение льготного периода. А деньги с дебетовой карты положить на накопительный счет с возможностью снятия и пополнения. Сейчас на рынке много таких предложений. Средний процент по ним 4-7%. А в конце грейс-периода снять деньги с накопительного счета и погасить образовавшуюся кредиторскую задолженность.

Однако при такой схеме надо помнить, что проценты по просроченному кредиту большие. И если Вы вовремя не будете погашать задолженность, смысла в этом лайфхаке не будет.