Вопросы «Можно ли уменьшить платеж?» и «Как уменьшить платеж по кредиту?» являются очень популярными в последнее время.
Это связано с тем, что подавляющее большинство россиян в настоящее время имеют обязательства по кредитным продуктам. По статистике Центрального банка по состоянию на 2019 год россияне взяли кредитов на сумму 16 триллионов рублей, 39,5 млн человек в России имеют кредиты. Причем с каждым годом объем выданных кредитов увеличивается.
Задолженность заемщиков постоянно увеличивается. Однако из-за различных жизненных обстоятельств, всё больше граждан не в состоянии выплачивать платежи по кредитам и займам. И далеко не все заемщики знают о существующих способах уменьшения платежей по кредиту. Это происходит из-за того, что банки не заинтересованы в сокращении платежей по кредиту. А, следовательно, не транслируют эту информацию.
По мнению финансовых экспертов, рекомендуется прибегнуть к одному из этих вариантов в случае, если заемщик тратит половину своего заработка на погашение обязательств по кредиту или его доход резко сократился по причинам, не зависящим от него.
Способ 1. Рефинансирование
Процедура рефинансирования представляет собой заключения нового кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях.
Для уменьшения платежа по кредиту быть произведены следующие изменения:
- объединение нескольких кредитов;
- увеличение периода возврата;
- уменьшение процента по кредиту;
- прочие улучшения условий кредитования.
Преимущества рефинансирования
- Объединение нескольких кредитов в один – задолженность погашается одним платежом один раз в месяц.
- Возможность уменьшения ежемесячного платежа, поскольку при рефинансировании будет действовать более низкая процентная ставка, либо срок кредитного договора продлевается, что ведет к уменьшению ежемесячной выплаты.
Факторы, влияющие на положительное решение по рефинансированию
Необходимо знать, что рефинансирование осуществляется на условиях, зависящих от конкретного банка.
При вынесении положительного решения кредитно-финансовое учреждение учитывают следующие факторы:
- Кредитная история заемщика – просроченные платежи в прошлом могут быть веской причиной отказа в настоящем. О том как улучшить кредитный рейтинг, читайте здесь.
- Общая сумма задолженности. Банки не заинтересованы рефинансировать маленькие кредиты.
- Степень закредитованности заемщика. О сильной степени закредитованности говорит тот факт, если человек тратит на погашение кредитов 50% своего дохода.
- Обязательное страхование – банк вправе потребовать перестраховать объект недвижимости, если речь идет об ипотеке, или автомобиль, если речь идет об автокредите.
- Предоставление полного пакета документов – точный перечень предоставляется конкретной кредитной организацией.
Фактически, заемщик заключает, как правило, новый кредитный договор и заново проходит всю процедуру.
Снижение ставки по действующему кредиту
Рефинансирование становится наиболее актуальным в период сокращения ключевой ставки. Так как процент по вновь выдаваемым кредитам напрямую зависит от ее размера. А следовательно, кредитные деньги становятся дешевле.
Это значит, что установленные ставки по кредитным договорам могут изменяться в меньшую сторону в зависимости от ключевой ставки.
За последние два года ставка сократилась на 1,75 пункта. В начале 2018 года она составляла 7,75%, в начале 2020 года – 6,0%.
Следует заметить, что в ряде развитых стран ключевая ставка вообще является отрицательной. Например, Европейский центральный банк установил такие ставки еще 5 лет назад. Тому же примеру последовала Япония.
Пример влияния процентной ставки на размер платежа
В России наблюдается аналогичная тенденция. Например, кредиты физическим лицам в январе 2014 года Сбербанк выдавал в среднем под 26,21%, а в декабре 2019 года – уже под 14,62% (данные сайта ЦБ РФ). Таким образом, стоимость кредитных денег сократилась практически в 2 раза.
Рассмотрим на примере. Если человек взял в кредит 3 млн. рублей в январе 2014 года на 10 лет под 26,21% с аннуитетными платежами, то его ежемесячный платеж составляет 70 823,39 рублей. Если в январе 2020 года заемщик решил рефинансировать кредит по ставке 14,62%, то платеж составит 65 107,53 рублей.
Таким образом, для снижения кредитной нагрузки необходимо использовать все возможности рефинансирования. При этом даже если процентное снижение ставки будет не значительным, оно даст хорошую экономию за счет размера кредита.
Если банк предлагает кредитные продукты потенциальным клиентам со сниженной ставкой, то, как правило, у заемщика есть право, обратиться с просьбой, понизить ставку по действующему договору.
Банк не заинтересован в погашении кредита досрочно с помощью заключения договора с другим кредитором. В этой связи он может пойти навстречу и удовлетворить просьбу.
На практике решение снизить процентную ставку чаще всего принимается по ипотечным кредитам, ведь это наиболее востребованный кредитный продукт.
Положительное решение банка зависит от приводимых заемщиком аргументов в пользу понижения ставки, поэтому в заявлении необходимо подробно изложить причину просьбы, например, отметить изменения на рынке финансовых услуг, приложить коммерческие предложения конкурентов с более низкой процентной ставкой.
Способ 2. Реструктуризация
В случае, когда заемщик по непредвиденным для него обстоятельствам теряет возможность своевременно погашать кредит, есть смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Реструктуризация представляет собой соглашение между заемщиком и кредитором и изменение первоначальных условий договора в пользу клиента.
В сложной ситуации банковское учреждение может предложить несколько способов решения проблемы:
- Отсрочка платежа (кредитные каникулы). На установленный период времени заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей или погашает только проценты по задолженности.
- Пролонгация кредитного договора. Происходит увеличение его срока с последующим снижением суммы ежемесячного платежа.
- Отмена штрафных санкций и неустоек, прописанных в договоре.
Следует обратить внимание, что все вышеперечисленные способы уменьшения суммы выплаты по займам остаются на усмотрение кредитно-финансовых учреждений. Кроме того, они не являются обязательными для исполнения. Однако банки вправе отклонить просьбу заемщика об уменьшении ставки, рефинансировании/реструктуризации долга. Так как эти данные не прописаны в договорах.
Поэтому чем внимательнее изучить условия рефинансирования и лучше подготовиться к общению с кредитной организацией, тем выше вероятность одобрения рефинансирования.
Способ 3. Использование кредитных карт с беспроцентным периодом
Оказывается возможно сократить платеж по кредиту, если грамотно использовать кредитные карты с льготным периодом.
На протяжении этого периода не начисляются проценты. Это период называется грейс-периодом.
